Glosario financiero
Los términos que aparecen en tu estado de cuenta, en las noticias y en ualet, explicados con claridad y con ejemplos de México. Sin rodeos ni letras chiquitas.
Todo lo que posees y tiene valor económico: dinero en cuentas, inversiones, una casa, un coche o hasta el negocio que emprendiste. Los activos pueden generar ingresos (como una inversión que paga rendimientos) o simplemente conservar valor.
Lo contrario es un pasivo, es decir, lo que debes. La diferencia entre tus activos y tus pasivos es tu patrimonio.
Administradora de Fondos para el Retiro. Es la institución financiera que guarda e invierte el dinero de tu cuenta individual para el retiro, formada con aportaciones tuyas, de tu patrón y del gobierno. En México, toda persona que cotiza en el IMSS o el ISSSTE tiene una.
Consejo: revisa al menos una vez al año en qué AFORE estás y compara rendimientos netos. Cambiarte es gratis y puede significar mucho dinero al jubilarte.
Prestación anual obligatoria en México. Por ley, quien trabaja de forma subordinada debe recibir al menos 15 días de salario antes del 20 de diciembre. Si trabajaste solo una parte del año, te corresponde la parte proporcional.
La parte de tus ingresos que no gastas y apartas para el futuro. Es la base de cualquier plan financiero: primero se construye un fondo de emergencia y después se ahorra con metas concretas, como un viaje, un enganche o el retiro.
Consejo: trata el ahorro como un gasto fijo más. Apártalo en cuanto recibes tu ingreso, no con lo que sobre al final.
El proceso de pagar una deuda poco a poco mediante pagos periódicos. Cada pago se divide en dos partes: una cubre los intereses y otra reduce el capital, o sea, lo que realmente debes. En los primeros años de un crédito grande, como una hipoteca, la mayor parte del pago suele irse a intereses.
Dinero que agregas a una inversión, a tu AFORE o a una meta de ahorro. Las aportaciones constantes, aunque sean pequeñas, aprovechan el interés compuesto y con el tiempo pesan más que el monto con el que empezaste.
Empresa privada que registra el historial de pagos de personas y empresas en México. Cuando pides un crédito, el banco consulta tu reporte para decidir si te presta y a qué tasa. Estar en Buró no es malo: significa que tienes historial. Lo importante es que ese historial muestre pagos puntuales.
Consejo: tienes derecho a un reporte de crédito gratuito cada 12 meses en burodecredito.com.mx.
El costo real de un crédito expresado como porcentaje anual. Incluye la tasa de interés, las comisiones, los seguros obligatorios y cualquier otro cargo. Por eso el CAT siempre es mayor que la tasa de interés que anuncian.
Es el mejor número para comparar créditos entre sí: a menor CAT, más barato el préstamo. En México, todas las instituciones están obligadas a publicarlo.
Certificados de la Tesorería de la Federación. Son instrumentos de deuda del gobierno mexicano: le prestas dinero al gobierno por un plazo fijo (28, 91, 182 o 364 días) y al final te devuelve tu dinero más un rendimiento. Se consideran la inversión de menor riesgo en pesos, y a través de cetesdirecto puedes invertir desde 100 pesos sin comisiones.
Clave Bancaria Estandarizada. Es el número de 18 dígitos que identifica tu cuenta bancaria en México y sirve para recibir y enviar transferencias electrónicas (SPEI). No es lo mismo que el número de tarjeta: la CLABE identifica la cuenta, no el plástico.
Cargo que cobra una institución financiera por sus servicios: anualidad de una tarjeta, manejo de cuenta, disposición de efectivo, retiros en cajeros de otro banco, entre otros. Las comisiones pequeñas y frecuentes pasan desapercibidas, pero al año pueden sumar miles de pesos.
Dinero que una institución te presta con el compromiso de devolverlo en cierto plazo, generalmente con intereses. Bien usado, un crédito adelanta metas (una casa, un negocio); mal usado, financia consumo con dinero que aún no ganas y se convierte en una carga.
Dinero que debes. Se suele distinguir entre deuda que construye patrimonio o capacidad de generar ingresos (una hipoteca, un crédito para estudiar o emprender) y deuda de consumo que solo financia gasto corriente con intereses altos, como el saldo de una tarjeta que no se liquida completo.
Consejo: si tienes varias deudas, prioriza pagar primero la de la tasa de interés más alta.
Autorización para que un servicio cobre automáticamente de tu cuenta o tarjeta cada periodo: la luz, el teléfono, una suscripción. Evita olvidos y recargos, pero conviene revisar los cargos cada mes para detectar aumentos o servicios que ya no usas.
El pago inicial que das al comprar algo a crédito, típicamente una casa o un coche. A mayor enganche, menos dinero pides prestado, pagas menos intereses y tus mensualidades son más bajas.
Documento periódico que resume los movimientos de una cuenta o tarjeta: cargos, abonos, saldo, intereses y comisiones. Leerlo completo cada mes es de los mejores hábitos financieros: ahí aparecen los cobros no reconocidos y los aumentos silenciosos.
La diferencia entre el dinero que entra y el que sale en un periodo. Un flujo positivo significa que ganas más de lo que gastas; uno negativo, que estás gastando de tus ahorros o endeudándote. Es la señal vital más básica de unas finanzas sanas.
Dinero apartado exclusivamente para imprevistos: una enfermedad, la pérdida del empleo, una reparación urgente. La recomendación general es acumular entre 3 y 6 meses de tus gastos fijos, guardados en un instrumento líquido y seguro, no en inversiones de riesgo.
Calcula el tuyo con nuestra calculadora de fondo de emergencia.
El equivalente del CAT pero para el ahorro y la inversión: expresa cuánto ganarás en un año considerando la tasa y las comisiones. Existe la GAT nominal y la GAT real; esta última ya descuenta la inflación esperada, por lo que refleja tu ganancia verdadera en poder adquisitivo.
Gasto que se repite con regularidad y monto predecible: renta, colegiaturas, internet, suscripciones. Como se pagan sí o sí, son la primera capa de tu presupuesto y el punto de partida para calcular tu fondo de emergencia.
Compras pequeñas y frecuentes que parecen inofensivas: el café de la mañana, los antojos de la tiendita, las propinas digitales. Individualmente cuestan poco; sumadas al mes pueden equivaler a una parte importante de tu ingreso. Registrarlas es la única forma de dimensionarlas.
Gasto necesario pero de monto cambiante: el súper, la gasolina, la luz. A diferencia de los fijos, aquí sí hay margen de maniobra, por eso es donde más rinde ponerse un presupuesto por categoría.
El registro de cómo has pagado tus créditos a lo largo del tiempo. Se construye con cada tarjeta, plan de teléfono o préstamo, y determina qué tan fácil y barato te resultará pedir crédito en el futuro. Un buen historial se construye con dos cosas: pagar a tiempo y no usar todo el crédito disponible.
El aumento generalizado de los precios con el paso del tiempo. Si la inflación anual es de 5 %, lo que hoy cuesta 100 pesos costará 105 en un año, y tu dinero guardado bajo el colchón compra cada vez menos. Por eso importa que tus ahorros generen un rendimiento igual o mayor que la inflación.
Todo el dinero que recibes: sueldo, honorarios, ventas, rentas, rendimientos o remesas. Se distingue entre ingreso bruto (antes de impuestos y descuentos) e ingreso neto (lo que de verdad llega a tu bolsillo). Los presupuestos serios se hacen con el neto.
El precio del dinero. Cuando pides prestado, es lo que pagas por usar dinero ajeno; cuando ahorras o inviertes, es lo que te pagan por prestar el tuyo. Se expresa como un porcentaje sobre el monto, casi siempre anual.
Interés que se calcula sobre el capital más los intereses ya acumulados: ganas intereses de tus intereses. Con el tiempo el efecto se acelera, y por eso empezar a invertir pronto, aunque sea con poco, pesa más que empezar tarde con mucho. El mismo mecanismo juega en contra cuando una deuda genera intereses sobre intereses.
Míralo en acción con nuestra calculadora de interés compuesto.
Interés que se calcula siempre sobre el capital original, sin acumular los intereses generados. Un préstamo de 1,000 pesos al 10 % anual simple genera 100 pesos de interés cada año, sin importar cuánto tiempo pase.
Destinar dinero a un instrumento o activo con la expectativa de que crezca: CETES, fondos de inversión, acciones, bienes raíces. Toda inversión implica algún nivel de riesgo; en general, a mayor rendimiento esperado, mayor riesgo. La regla de oro: no inviertas en lo que no entiendes.
Qué tan rápido puedes convertir un activo en dinero disponible sin perder valor. El efectivo es totalmente líquido; una casa, muy poco. Tu fondo de emergencia debe estar en instrumentos líquidos, porque las urgencias no esperan plazos de vencimiento.
Modalidad de pago con tarjeta de crédito en la que el precio se divide en pagos mensuales iguales sin costo adicional. Son útiles si el pago mensual cabe con holgura en tu presupuesto y no olvidas que siguen siendo una deuda: varios MSI acumulados pueden comerse tu quincena futura.
En ualet puedes registrar tus compras a MSI como gastos fijos con número de pagos, y la app genera cada mensualidad sola.
El pago periódico que recibes de tu empleador, y también la cuenta bancaria donde te lo depositan. Las cuentas de nómina no cobran comisiones por manejo y son portables: tienes derecho a cambiarla al banco que prefieras sin que tu empleador intervenga.
Todo lo que debes: el saldo de tus tarjetas, créditos, hipotecas o dinero prestado por conocidos. Junto con los activos, forma la ecuación de tu patrimonio: lo que tienes menos lo que debes.
El valor de todo lo que posees menos todo lo que debes. Es la foto más honesta de tu situación financiera, mucho más que el sueldo: se puede ganar mucho y tener patrimonio negativo, o ganar modestamente y construir un patrimonio sólido con constancia.
El tiempo pactado para una inversión o un crédito. En inversiones, a mayor plazo suele haber mayor rendimiento a cambio de no tocar el dinero. En créditos, un plazo más largo baja la mensualidad pero aumenta el total de intereses pagados.
Un plan de cuánto vas a gastar en cada categoría durante un periodo: semana, quincena, mes o año. No se trata de prohibirte cosas, sino de decidir por adelantado a dónde va tu dinero en lugar de descubrirlo después. Es la herramienta central de las finanzas personales.
En ualet defines presupuestos por categoría y subcategoría, en el periodo que prefieras, y los comparas contra tu gasto real.
El ciclo de pago más común en México: el sueldo se deposita los días 15 y último de cada mes, es decir, 24 pagos al año. Muchas familias organizan su presupuesto por quincena en lugar de por mes, y funciona muy bien siempre que los gastos fijos queden repartidos entre ambas.
Guía sencilla para repartir el ingreso neto: 50 % a necesidades (vivienda, comida, transporte, servicios), 30 % a gustos (salidas, suscripciones, antojos) y 20 % a ahorro y pago de deudas. No es una ley: es un punto de partida que cada hogar ajusta a su realidad.
Reparte tu ingreso en segundos con nuestra calculadora del 50/30/20.
La ganancia que produce una inversión, expresada como porcentaje. El rendimiento nominal es el número bruto; el rendimiento real descuenta la inflación. Si tu inversión rinde 8 % y la inflación es 5 %, tu ganancia real es cercana al 3 %.
La posibilidad de que una inversión valga menos de lo esperado o de que pierdas parte del capital. No es algo que se elimina, sino que se administra: diversificando, invirtiendo a plazos adecuados y sin comprometer el dinero que necesitarás pronto.
La cantidad de dinero disponible en una cuenta en un momento dado o, en una tarjeta de crédito, lo que debes. En tarjetas conviene distinguir el saldo al corte (lo que se congela para tu pago del periodo) del saldo actual (lo que debes hoy, incluyendo compras recientes).
Sociedad Financiera Popular. Entidad autorizada y supervisada en México que capta ahorro y otorga créditos, muchas veces con rendimientos mayores que los bancos. El ahorro en una SOFIPO está protegido hasta por 25,000 UDIS por persona a través de un seguro de depósito propio, distinto al de los bancos.
Ahorro colectivo tradicional: un grupo aporta una cantidad fija cada periodo y el fondo completo se entrega por turnos a cada participante. Funciona por confianza y disciplina social, pero no genera intereses y depende de que nadie falle. Formalizada en una institución, esa misma disciplina rinde más.
Medio de pago con el que el banco te presta dinero cada vez que la usas. Si pagas el total antes de la fecha límite, no genera intereses y es una gran herramienta; si pagas solo el mínimo, se convierte en una de las deudas más caras que existen, con tasas que pueden superar el 60 % anual más IVA.
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El porcentaje que define cuánto interés genera un monto en un periodo, normalmente anual. Puede ser fija (no cambia durante el plazo) o variable (se ajusta según una referencia del mercado). Al comparar créditos, recuerda que la tasa es solo una parte del costo: el número completo es el CAT.
Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio. Es la tasa de referencia a la que los bancos mexicanos se prestan dinero entre sí, publicada por el Banco de México. Muchos créditos con tasa variable se pactan como TIIE más algunos puntos, así que cuando la TIIE sube, esas mensualidades también.
Unidad de Inversión. Unidad de valor que se actualiza diariamente con la inflación, publicada por el Banco de México. Se usa en algunos créditos hipotecarios, seguros e instrumentos de ahorro para mantener el valor real del dinero: un monto en UDIS conserva su poder adquisitivo aunque los pesos se devalúen.
Unidad de Medida y Actualización. Referencia oficial en México para calcular multas, trámites y algunos topes de prestaciones, en sustitución del salario mínimo. Su valor lo actualiza el INEGI cada año.
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